O que é a Previdência Privada?

Diante das incertezas em torno das normas de aposentadoria no Brasil, muitas pessoas começaram a considerar ainda mais a possibilidade de adquirir um plano de Previdência Privada para complementar sua renda no futuro.

No entanto, surge a dúvida: será que este é o investimento mais adequado para quem busca esse objetivo? Para esclarecer essa questão, vamos explorar como funciona a previdência privada.

A previdência privada, também conhecida como aposentadoria privada, não tem qualquer vínculo com a previdência fornecida pelo governo por meio do INSS.

Algumas pessoas utilizam esse investimento para complementar a previdência social oferecida no Brasil, recebendo o valor da aposentadoria convencional do INSS e complementando com um plano de previdência privada.

Contudo, há também aqueles que direcionam esse investimento para alcançar outros objetivos de longo prazo, como custear a educação dos filhos, adquirir um imóvel ou poupar por um período mais estendido.

Assim, a previdência privada, apesar do nome sugerir exclusivamente aposentadoria, revela-se como uma modalidade de investimento bastante versátil.

Como a Previdência Privada funciona?

Os planos de Previdência Privada geralmente são oferecidos por bancos ou seguradoras, muitas vezes pela mesma instituição financeira onde o indivíduo possui conta. Nesse tipo de investimento, é possível determinar a quantia mensal necessária para atingir um valor específico em um prazo preestabelecido.

Se alguém planeja se aposentar daqui a 25 anos, por exemplo, é possível estimar a contribuição mensal necessária até o final desse período. Essa projeção considera a rentabilidade da previdência privada, analisando as taxas de juros de mercado e a expectativa de vida divulgada pelo Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística (IBGE).

Esses cálculos auxiliam a compreender o montante a ser poupado e o tempo necessário para alcançar um determinado valor. No entanto, é importante ressaltar que isso é apenas uma estimativa, pois a rentabilidade futura da aplicação não pode ser prevista com certeza.

Alguns bancos oferecem a praticidade de descontar as parcelas diretamente da conta corrente mensalmente. No entanto, ao investir em Previdência Privada, é crucial ficar atento a isso, pois essa comodidade pode resultar em custos elevados, com possíveis taxas cobradas pelos bancos.

A boa notícia é que é possível planejar a aposentadoria investindo em opções vantajosas, com melhores retornos e taxas mais acessíveis. Na Experato Investimentos, por exemplo, você tem acesso a excelentes oportunidades de investimento, com a orientação de especialistas para calcular a rentabilidade e comparar as opções de seu interesse.

Diferença entre Previdência Privada e Previdência Social

Após compreender o funcionamento da previdência privada, é essencial destacar as principais diferenças entre essa modalidade de investimento e a aposentadoria convencional oferecida pelo governo.

Previdência Social

A previdência social é pública, sendo suas normas editadas e modificadas pelo governo, de acordo com as análises de economistas, juristas, parlamentares e outros profissionais.

Todo brasileiro com carteira assinada em uma empresa ou trabalhando para uma pessoa física é segurado da previdência social. Além de fornecer amparo aos aposentados, cobre situações como gravidez, doenças e acidentes.

Os trabalhadores ativos recolhem um percentual do salário mensalmente, variando de 8% a 11%, para garantir a renda dos aposentados e outros benefícios oferecidos pela previdência social.

Previdência Privada

A previdência privada é complementar e oferecida e gerenciada por instituições financeiras, bancos e seguradoras. Diferentemente da previdência social, na privada, a pessoa escolhe o valor a ser recolhido mensalmente e o período de acumulação.

Além de poder incrementar a renda do INSS, a previdência privada permite ao investidor escolher a instituição onde fará o investimento, inclusive mudando para outra instituição, se desejar, por meio do direito de portabilidade, caso encontre um plano mais vantajoso.

Tipos de Previdência Privada

Existem dois tipos de previdência privada: fechada e aberta. A fechada abrange fundos privados destinados a grupos específicos, como funcionários de uma empresa ou instituição pública, enquanto a aberta se divide em Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL) e Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL).

PGBL

: Funciona como um acréscimo à renda da pessoa e permite deduções no Imposto de Renda, desde que não ultrapassem 12% da renda bruta anual. No entanto, o tributo incide sobre o montante total aplicado e os rendimentos.

VGBL

: Atua como um seguro pessoal para investidores, com contribuições regulares. Ao contrário do PGBL, não é dedutível no Imposto de Renda, e o tributo recai apenas sobre os rendimentos, não sobre o valor total acumulado ao longo dos anos.

Para escolher o tipo de previdência privada mais adequado, procure um de nossos assessores que oferecem simuladores online para apresentar as possibilidades de cada modalidade.

Vantagens e Desvantagens da Previdência Privada

A previdência privada, apesar de sua versatilidade, possui pontos a favor e contra que devem ser considerados.

Vantagens:

É uma excelente opção para quem tem dificuldade em poupar dinheiro, oferecendo investimentos de longo prazo. Possui pagamentos contínuos geram uma sensação de compromisso com a aplicação, transformando-a em uma forma de poupança.

Além disso, possui aportes automáticos via débito automático proporcionam comodidade. Possibilita também de mudar para outra instituição, aproveitando melhores taxas e condições.

Em caso de falecimento, os valores são repassados automaticamente aos beneficiários, previamente indicados no contrato, sem a necessidade de inclusão no inventário.

Desvantagens:

Taxas e Tributação na Previdência Privada

Na previdência privada, seja PGBL ou VGBL, existem duas taxas: de administração, cobrada sobre o valor total investido, e de carregamento, aplicada a cada aplicação ou pagamento das parcelas.

Em relação à tributação, existem duas tabelas: regressiva e progressiva. A tabela regressiva tem alíquotas menores à medida que o dinheiro permanece investido por mais tempo. Já a tabela progressiva, não vinculada ao prazo, tem alíquotas crescentes de acordo com o montante anual investido.

Cabe ao investidor analisar as características do plano escolhido antes de fechar o contrato, optando pela opção mais vantajosa.

Vale a Pena Investir na Previdência Privada?

Os planos de Previdência Privada são amplamente populares, oferecendo uma opção para complementar a renda da aposentadoria convencional. Em uma carteira de investimentos diversificada, investir por meio da Previdência Privada pode ser vantajoso, especialmente para prazos mais longos, resultando em menor tributação.

Entretanto, é crucial destacar que investir em um não exclui a necessidade de investir no outro. O ideal é construir uma carteira diversificada com os melhores produtos do mercado financeiro, incluindo Tesouro Direto, CDBs, Previdência Privada, ações, Fundos de Investimentos, Fundos Imobiliários (FIIs) e outros.

Mesmo investidores não profissionais já podem começar a construir sua carteira de investimentos como uma alternativa de aposentadoria. Para orientações sobre como começar, considere conversar com um assessor de investimento da Experato que facilita a comparação de opções de investimento.